закон

От банкрота — до успешного финансового консультанта. Человек, который всё знает о деньгах

25.07.2017

Как известно, лучший клиент для банка — это много работающий человек с ежемесячным доходом в две тысячи долларов США и перманентно открытым кредитом. Можно ли оптимизировать свои расходы и/или увеличить доходы или среднестатистический обыватель обречен на хомячий бег в замкнутом пространстве «зарплата — траты — кредиты — зарплата»? Как добиться уверенности в своей финансовой состоятельности и перестать бояться потерять работу или заболеть?

Как известно, лучший финансовый консультант — это тот, кто побывал на самом дне и знает не понаслышке о том, что такое финансовый крах и выход их него. Игорь Лупинский сегодня — успешный финансовый консультант и автор уникальных проектов «Финансовый терапевт» и «Где мои деньги?». За спиной у Игоря — шестилетний бег от кредиторов, восьмилетнее банкротство и возвращение к финансовому благополучию, стабильности и высокому доходу. Если и существуют люди, знающие о деньгах все, то Игорь определенно один из них. 

— Игорь, прежде всего, расскажите в двух словах о проекте «Финансовый терапевт» человеку, который понятия не имеет, чем вы занимаетесь?

— Мы занимаемся тем, что возвращаем людям уверенность и чувство контроля в том, что касается их финансов: мы учим их управлять своими деньгами, понимать, где находятся их деньги, куда они деваются, и осознавать, как можно максимально выгодно использовать свои капиталы, оптимизируя расходы или увеличивая доходы. Для этого сначала изучается общая финансовая картина наших клиентов — их работа, источники дохода, их страховые пакеты, их взаимоотношения с банками, кредиты и т.д. У меня есть собственноручно выработанная и очень удобная формула безопасного семейного бюджета, в соответствии с которой я провожу полный анализ финансовой ситуации своих клиентов.

— Давайте представим, что я — ваш клиент. Я такой среднестатистический житель страны, с зарплатой в 8 000 шекелей «чистыми». У меня нет минуса в банке, у меня хорошая кредитная история, и я контролирую свои раcходы. Зачем вы мне нужны?

— Чтобы научить вас распоряжаться своими финансами и видеть реальную ситуацию. Давайте поиграем. Я почти уверен, что в конце месяца вы либо выходите в ноль, либо немного откладываете, не выходя в минус.

 Ω Страница проекта «Финансовый терапевт» в Facebook

Ω Личная страница Игоря Лупинского в Facebook

— Так и есть.

Но тут я вас огорчу: если мы копнем поглубже, выяснится, что вы не защищены. Первое — у вас наверняка недостаточный страховой пакет. Понимаете, существует четыре категории риска, и когда что-то из этого случается, никакие накопления нас не спасут или «подушка» в несколько тысяч шекелей исчезнет очень быстро. К таким рискам относятся, по мере возрастания экономической нагрузки: смерть, тяжелые болезни, потеря трудоспособности (не инвалидность!) и потеря дееспособности. Грубо говоря, пока вы работаете и получаете свою зарплату — вы чувствуете себя уверено. Стоит вам ее лишиться, например, из-за болезни — и вас ждет финансовый кризис без должного страхового пакета. Вы знаете, например, что рак не является поводом для инвалидности после лечения? Пока лечение идет, больной получает, как правило, свои 75% от зарплаты. Как только лечение заканчивается — инвалидность снимается, но работоспособность-то еще не восстановлена! На что жить долгие-долгие месяцы реабилитации, мягко говоря, непонятно. Поэтому в первую очередь, начиная с вами работать, я проверю, что происходит с вашим страхованием и предложу вкладывать в страхование. Давайте теперь подумаем о пенсии. При продолжительности жизни в нашей стране не дожить до пенсии вам светит, только если вас собьет автомобиль. В остальных случаях готовьтесь выйти на пенсию и потерять до 2/3 своего дохода. Примите, что пенсии как таковой в Израиле нет.

— Что значит нет?  А как же пенсионные фонды, а как же выплаты…

— Секунду. Что такое пенсия? Это пожизненное содержание человека за счет государства или его прежнего рабочего места после того, как он заканчивает работать. Когда-то в Израиле была так называемая «бюджетная пенсия», но ее не существует с 2008 года. Деньги, которые большинство из нас откладывает ежемесячно в пенсионный фонд — это хорошо, но это не гарантированная пенсия, потому что доступ к этим фондам открыт. Вы можете их вытащить, пусть и с потерей определенного процента. Таким образом, глупо надеяться, что нам исполнится 67 лет, и какой-то добрый дядя будет обеспечивать нас деньгами до конца жизни. Поэтому мы должны позаботиться о своей пенсии уже сегодня. Если у вас есть пара квартир, которые вы сдаете, то откладывать вам ничего не надо. Но большинство моих клиентов (и израильтян, в целом) не задумываются о том, что однажды им исполнится 67 лет, поэтому я учу своих клиентов, как минимум, задумываться о пенсии.

— Давайте вернемся к моей финансовой ситуации. Я потерпела крах в отношении своего подхода к страховке, к пенсии… что дальше?

— Итак, я проверил вашу страховку, и мы поговорили о вашей пенсии. В этот момент мы, скорее всего, перешли с отметки ноль в минусовую область: восьми тысяч вашего дохода перестало хватать. А это, увы, еще не все. Следующим пунктом, который тоже нуждается в регулярных инвестициях, является пункт, который я называю «планы на будущее». Большинство об этом либо не задумывается, либо откладывает их на неопределенное будущее, либо подразумевает «планами на будущее» ремонт квартиры в следующем году и отпуск. Однако речь идет о более дорогостоящих и глобальных проектах.

— Например?

— Ко мне приходят, в основном, семейные пары с детьми. Одиночки не отягощены бременем такой ответственности, как дети и семья, и им кажется, что вот завтра они начнут очень много зарабатывать. А вот родители не могут позволить себе такого подхода, им есть о ком заботиться. Так вот, говоря о планах на будущее с семейными парами, мы приходим к тому, что впереди будет как минимум три серьезных проекта: бар(бат)-мицва, учеба и свадьба их детей. В идеале, ко всем трем нужно начать готовиться с момента рождения ребенка. Если у вас в запасе 21 год до момента его учебы, то его учеба обойдется вам в, условно, сто шекелей в месяц. Чем позже вы начнете готовиться к его учебе, тем больше денег вам придется откладывать.

— Голова кругом. Выходит, вы расписываете их бюджет от и до?

— Совсем нет. Я объясняю своим клиентам, что выбор за ними, и они могут даже кокаин купить на все деньги, которые у них есть — главное, чтобы перед этим они позаботились о защите от рисков, пенсии и планах на будущую реабилитацию последствий приема кокаина. И желательно, чтобы после всех этих трат в конце месяца банковский счет вырос минимум на шекель. А, и еще одно табу — это вечное разбивание платежей на несколько выплат в расчете на будущий доход и заплаты.

— Почему?! Выходит, вы против любых кредитов? Включая ипотеку?

— Совсем нет! Я не против кредитов, особенно инвестиционных. Кредит на учебу — отличная инвестиция! Ипотека — кредит тяжелый, но от нее в сегодняшнем Израиле никуда не деться. Просто надо быть готовым к тому, что при оформлении ипотеки вы все равно окажитесь в проигрыше, поэтому стоит изучить вопрос этой кабалы со всех сторон, чтобы понять, где вас могут «нагреть», и вы это примете, как неизбежность, а где вы в состоянии избежать худших условий.

— Вы учите и тонкостям работы с ипотечным кредитованием тоже?

— Да, обязательно, это тоже часть финансовой безопасности. Однако вернемся к вреду и пользе кредитов. Я против кредитов, условно, на еду, которые разбиваются на много платежей. Это самый глупый капкан, который только может быть.

— Можно попросить пример?

— Когда мы платим, мы покупаем удовольствие, верно? Удовольствие от покупки может быть одномоментным или продолжительным. Когда мы купили себе хорошую одежду — это продолжительное удовольствие. Мы пользуемся одеждой длительное время, поэтому при необходимости не возбраняется поделить платежи на несколько выплат. А вот стоимость отпуска делить на двенадцать платежей — это форменная глупость, потому что нельзя сказать себе: «ок, я отдохну сейчас, и до следующего года об отдыхе даже не подумаю». Через два месяца вам снова захочется отдохнуть. То же касается еды: скажем, я трачу на еду 5000 шекелей в месяц. Это много, поэтому я решаю поделить выплату на 12 платежей и выплачивать в месяц по 500 шекелей. Получается, что в следующем месяце мне придется есть уже на 4500, чего не произойдет, потому что мой рацион одинаков из месяца в месяц, и ровно через полгода мне не на что будет покупать еду.

— Давайте вернемся к моей финансовой ситуации. Как оказалось, отнюдь не минимальная в Израиле зарплата очень быстро привела меня к финансовому минусу. Что вы порекомендуете мне делать?

— Любой бюджет должен предполагать несколько направлений: «доходы», «расходы» и «будущее». Если мы с вами хотим улучшить или исправить текущую ситуацию, первым делом я буду узнавать, кто вы: что вас интересует, какая вы по складу характера, что вам ближе. Понимаете, некоторым удобнее оптимизировать расходы. В этом случае я объясняю им, что их лимит — это 7000 в месяц, они тратят ровно столько, не выходя за пределы, и все, они этим счастливы. Другие, наоборот — необходимость урезать доходы даже на шекель в месяц повергает их в дикое уныние. Таким гораздо лучше заработать еще. И их очень много, их большинство, просто практически у всех голова забита мыслями «где взять деньги на 15-е число, чтобы банк не вернул платежи?!». У меня было много клиентов, которые, поняв, что им не хватает х шекелей для полного счастья, начинали зарабатывать больше и находили дополнительные источники дохода. Первое, что я делаю в работе с любым клиентом — это учу его освободиться от «бремени 15-го числа». Тогда люди идут и начинают впахивать и зарабатывать намного больше. Это о доходах. Теперь расходы. Весь юмор ситуации заключается в том, что если в расходах у семьи есть черная дыра, то сколько бы люди ни зарабатывали, хватать этого им не будет. У меня были клиенты, которые на двоих зарабатывали 34 000 шекелей. У них перерасход ежемесячный был… 18 000 шекелей. Это же бюджет целой семьи! Поэтому крайне важно, чтобы ваши доходы всегда превалировали над расходами. Наконец, графа «будущее». Ее ценность важна потому, что если вы не откладываете на свое будущее — у вас не получится построить то будущее, которое вы хотите, будь то учеба, жилье, воспитание детей и т.д.

— Все звучит очень логично.

— И при этом вы не поверите, насколько мало людей это осознают, умеют претворять в жизнь и держать свои финансы под четким контролем. Я понимаю, что я и моя команда будет востребованной по нарастающей, и меня, как специалиста, это, конечно, радует, с одной стороны. С другой — дико огорчает. Впрочем, если израильтяне хотя бы перестанут в супермаркетах делить платежи на  выплаты каждый месяц — я буду считать, что моя цель достигнута.

© Беседовала Севиль Велиева

 

Рассылка
  • Рубрики
  • Copyright © 2016 - 2017 Pareto Capital 80/20 ltd.
    Правовая оговорка | Site Credits